Si estás pensando en comprar, construir o remodelar tu vivienda, y actualmente cotizas en el IMSS o eres pensionado, quizás te has preguntado:
💡 ¿Puedo usar el dinero que tengo en mi Afore para lograrlo?
La respuesta es sí. Existe un recurso muy útil que muchos desconocen: el retiro de subcuenta para vivienda, un fondo que se ha ido acumulando en tu Afore durante tu vida laboral.
En este blog te explicaremos:
✔️ Qué es la subcuenta de vivienda y cómo funciona.
✔️ Cómo puedes retirarla para comprar o mejorar tu casa.
✔️ Alternativas de financiamiento si ya eres pensionado y no puedes acceder a ese fondo.
✔️ Cómo podemos ayudarte a obtener un crédito complementario sin complicaciones.
¿Qué es la Subcuenta de Vivienda y Cómo se Acumula en tu Afore?
La Subcuenta de Vivienda es un ahorro que muchos trabajadores desconocen, pero puede convertirse en un apoyo clave para comprar una casa o incluso para recibir dinero en tu jubilación. Aquí te explico cómo funciona
La subcuenta de vivienda forma parte de tu Afore (Administradora de Fondos para el Retiro) que debe estar administrada por el Infonavit. Cada vez que tu patrón hace aportaciones al Instituto Mexicano del Seguro Social de manera bimestral, una parte de ese dinero se destina a este fondo y se acumula con rendimientos y solo puede usarse en momentos clave de tu vida laboral o al final de ella.
Este dinero puede utilizarse para:
Comprar una vivienda nueva o usada.
Puedes utilizar el saldo de tu Subcuenta de Vivienda como parte del enganche o complemento para obtener un crédito hipotecario con el Infonavit.
Esto aplica para:
- Casa nueva directamente con constructoras
- Casa usada (de un particular o en reventa)
Ventaja: Si tienes suficiente ahorro, puede reducir tu mensualidad o incluso cubrir el total del crédito si el monto es bajo.
Construir en un terreno propio.
Si ya tienes un terreno escriturado a tu nombre, el Infonavit te permite usar tu Subcuenta para financiar la construcción de tu casa.
Esto es a través de esquemas como ConstruYO, donde tú decides si construyes por etapas, con apoyo técnico o de manera personalizada.
Ventaja: Puedes construir a tu ritmo y con tus propios recursos, aprovechando tu ahorro acumulado.
Pagar un crédito hipotecario vigente.
Si tienes un crédito hipotecario con otra institución financiera (como BBVA, Banorte, etc.), puedes usar tu Subcuenta de Vivienda para liquidarlo total o parcialmente.
Este programa se llama Infonavit + Crédito Bancario o Cuenta Infonavit + Tu Crédito.
Ventaja: Puedes disminuir el plazo o la tasa del crédito con el banco, usando tu ahorro como abono directo al capital.
Mejorar o ampliar tu casa actual.
También puedes usar este dinero para mejorar tu casa actual.
Con el programa Mejoravit o ConstruYO Infonavit, puedes aplicar tu saldo para:
- Remodelaciones menores (pintura, pisos, baños)
- Ampliaciones (agregar recámaras, cocina, etc.)
- Reparaciones estructurales
Ventaja: No necesitas cambiarte de casa, simplemente mejoras tu calidad de vida y elevas el valor de tu propiedad.
Es importante saber que si no usas este recurso durante tu vida laboral, podrás solicitar su retiro cuando te pensionas, como un monto adicional que se te entrega en una sola exhibición o como parte de tu retiro de tu cuenta individual.
¿Quién Puede Hacer el Retiro de Subcuenta para Vivienda?
No todos pueden acceder libremente a este dinero. Solo ciertos perfiles cumplen con las condiciones legales para usar o retirar el saldo acumulado. Aquí te lo explico de forma clara:
Trabajadores activos.
Si estás trabajando y cotizando al IMSS, tu patrón está aportando al Infonavit, y tú puedes usar ese fondo de ahorro para:
- Solicitar un crédito Infonavit (compra, construcción, mejora)
- Mejorar tu vivienda con programas como Mejoravit o ConstruYO
Condición: Tener puntos suficientes y cumplir con los requisitos del Infonavit.
Pensionados IMSS.
Este es el único caso en el que puedes retirar tu ahorro en efectivo, en una sola exhibición. Aplica si:
- Te pensionaste por el IMSS
- Nunca ejerciste un crédito Infonavit
- Estás bajo el régimen de la ley del seguro social del 73, con procesos distintos en cada caso
El trámite se hace en Infonavit o tu AFORE, dependiendo del régimen.
Trabajadores que ya no cotizan, pero no usaron su crédito.
Si ya no estás activo, pero acumulaste dinero y nunca solicitaste un crédito Infonavit, puedes usarlo cuando:
- Regreses a trabajar (y cotices nuevamente)
- Te pensiones por el IMSS (y cumplas los requisitos de retiro)
Mientras no cotices, no puedes acceder al saldo para créditos, pero sí conservarás el dinero con rendimientos.
Importante: Este dinero no puede retirarse en cualquier momento si estás activo. Solo se usa con fines de vivienda o al pensionarte.
¿Quién NO puede hacer el retiro?
- Quienes ya usaron un crédito Infonavit (el dinero ya fue aplicado)
- Quienes no están pensionados ni activos
- Quienes no tienen saldo en la subcuenta
¿Cómo Usar el Retiro de Subcuenta para Comprar o Mejorar tu Vivienda?
Si tienes dinero acumulado en tu Subcuenta de Vivienda, puedes usarlo estratégicamente para mejorar tu calidad de vida sin endeudarte de más. No lo puedes retirar en efectivo, pero sí aplicarlo como apoyo directo para vivienda. Tienes dos escenarios para utilizar este fondo:
🔹 Si aún estás trabajando y cotizas al IMSS:
Puedes usar tu subcuenta como parte de un crédito INFONAVIT o cofinanciamiento con instituciones privadas. El monto de tu subcuenta se descuenta del total del préstamo.
🔹 Si ya estás pensionado:
Puedes solicitar el retiro en efectivo de tu subcuenta de vivienda no utilizada. Este dinero puede servirte para:
Para comprar una casa
Puedes usar tu Subcuenta como parte del enganche o como complemento del monto total de un crédito hipotecario Infonavit.
Opciones disponibles:
- Compra de casa nueva
- Compra de casa usada
- Compra en conjunto con un familiar o pareja (Unamos Créditos)
- Compra con crédito bancario + saldo Infonavit
📌 Cómo hacerlo:
- Inicia sesión en Mi Cuenta Infonavit
- Revisa cuántos puntos tienes
- Simula tu crédito
- Elige el tipo de crédito (Individual, Unamos Créditos, Total, etc.)
- Reúne la documentación
- Inicia el proceso con un asesor certificado o en un Centro de Servicio Infonavit (CESI)
Para construir en terreno propio
Si ya tienes un terreno legalmente a tu nombre, puedes construir tu vivienda con recursos de la Subcuenta.
Programa disponible:
- ConstruYO Infonavit
📌 Cómo hacerlo:
- Elige el esquema (autoconstrucción, por etapas, con asesoría técnica)
- Presenta la documentación del terreno
- Accede a los recursos por etapas
- Rinde comprobación del uso del dinero
Ventaja: Tú decides cómo y con quién construir. Es flexible y personalizable.
Hacer mejoras estructurales.
Puedes usar tu Subcuenta para remodelaciones profundas o ampliaciones a través de:
- Mejoravit Renueva
- ConstruYO Infonavit
👉 Aplica para:
- Reparar techos, pisos, muros estructurales
- Cambiar instalaciones eléctricas o hidráulicas
- Ampliar habitaciones, construir un segundo piso, etc.
📌 Requisitos clave:
- Ser dueño del inmueble
- Tener relación laboral activa
- Buen historial con Infonavit (si ya tuviste un crédito)
Comprar una propiedad modesta o apoyar a tus hijos.
No importa si es pequeña, usada o económica. Mientras esté regularizada, puedes usar tu Subcuenta como:
- Enganche
- Parte del crédito hipotecario
- Complemento para crédito conjunto con pareja o familiar (Unamos Créditos)
📌 Tip: Hay créditos desde $100,000 MXN si tienes suficiente ahorro.
Importante: El trámite se realiza directamente ante tu Afore. Cada Afore tiene sus propios procesos, pero generalmente solo necesitas:
¿Y Si el Monto de la Subcuenta No Es Suficiente? Aquí Entra el Préstamo que Ofrecemos
Muchos pensionados del IMSS tienen dinero guardado en su Subcuenta de Vivienda… pero pocos saben que pueden combinarlo con un crédito adicional y lograr, por fin, ese proyecto que tenían en pausa: comprar una casa, remodelar, construir o ayudar a sus hijos.
Aquí te explicamos cómo aprovechar tu Subcuenta y cómo en Préstamos para Pensionados te ayudamos a cubrir el resto del costo con un crédito diseñado especialmente para ti.
Beneficios clave:
- Montos desde $5,000 hasta $500,000 MXN
- Pagos mensuales accesibles, ajustados a tu pensión
- Aprobación en menos de 48 horas
- Sin buró de crédito obligatorio
- Sin trámites burocráticos: lo resolvemos contigo
- Total transparencia y acompañamiento personalizado.
💡 Así, puedes usar tu subcuenta y nuestro préstamo juntos para lograr una vivienda digna y funcional.
Comparativa: Solo Retiro de ahorro vs. Retiro de ahorro + Préstamo de pensión
| Concepto | Solo Retiro Subcuenta | Retiro + Nuestro Préstamo ✅ |
|---|---|---|
| Monto disponible | Limitado a lo acumulado | Complementas con hasta $100,000 o más |
| Tiempo de espera | Hasta 2 meses en Afore | Menos de 48 horas 🕒 |
| Flexibilidad de uso | Sólo vivienda/remodelación | Uso libre: hogar, salud, imprevistos |
| Trámite | Directo con Afore (lento) | Rápido y personalizado 💼 |
| Liquidez inmediata | No | Sí 💰 |
El retiro es útil, pero combinado con nuestro crédito, puedes hacer mucho más con menos preocupaciones.
💬 “Con lo que tenía en la Subcuenta no me alcanzaba… pero con su préstamo terminé la casa para mis hijos. Todo fue claro y rápido.”
— Doña Teresa, pensionada IMSS, 63 años
Preguntas Frecuentes sobre el Retiro de Subcuenta para Vivienda Infonavit
¿Puedo retirar la subcuenta si ya usé INFONAVIT?
No. Si usaste tu crédito INFONAVIT, probablemente ya no tienes saldo en esa subcuenta.
¿El dinero me lo depositan a mi cuenta / CLABE?
Sí, en caso de ser pensionado y no haber usado el fondo, se te entrega en una sola exhibición.
¿Puedo usar ese dinero para pagar otra deuda?
No directamente. Pero puedes utilizarlo en remodelaciones y, si necesitas más, solicitar nuestro préstamo para cubrir otras necesidades.
¿Qué pasa si no lo reclamo?
Ese dinero permanece en tu Afore. Aunque puedes reclamarlo después, es mejor usarlo cuanto antes en tu vivienda o bienestar.
¿Puedo usar mi Subcuenta de Vivienda si ya estoy pensionado?
Sí, si nunca usaste un crédito Infonavit, puedes retirar ese dinero en efectivo al pensionarte. Ese monto puede ayudarte a pagar o iniciar un proyecto de vivienda.
¿Qué pasa si mi Subcuenta no alcanza para cubrir todo?
Puedes complementar el resto con un préstamo directo con nosotros, diseñado especialmente para pensionados. Combinamos tu subcuenta + nuestro crédito para lograr el 100% de tu objetivo.
¿En cuánto tiempo aprueban el préstamo?
En menos de 48 horas hábiles después de recibir tus datos completos. Sin trámites pesados ni vueltas innecesarias.
¿Necesito estar en buró de crédito?
No. Nuestros préstamos no requieren historial crediticio. Evaluamos tu pensión y tu capacidad real de pago.
¿Cómo solicito mi préstamo?
Muy fácil. Da clic en el botón de contacto o llena el formulario. Uno de nuestros asesores se pondrá en contacto contigo para guiarte paso a paso.
Mejora tu Vivienda con el Retiro de Subcuenta y Nuestro Crédito
Tener dinero en tu Subcuenta de Vivienda es una gran ventaja, pero no siempre es suficiente para cumplir el sueño completo: arreglar tu casa, hacerla más segura, más cómoda, o incluso cambiarte a una mejor.
En Préstamos para Pensionados te damos ese empuje que hace falta:
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✔ Usa tu Afore para comenzar tu proyecto de vivienda.
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